Логин (Регистрация)
Пароль (Забыли?)


Аналитика - Политическая система России


Логотип

Как правильно взять ипотеку во время кризиса

В конце прошедшего года поступила информация, что государство хочет поддержать ипотечных заемщиков, которые утратили шанс исполнять собственные обязательства перед банком из-за неспециализированного ухудшения финансовой ситуации в стране. Основным действующим лицом по исполнению этой миссии стало Агентство по ипотечному кредитованию  (АИЖК) - государсвенная компания, несущая ответственность за развитие российского ипотечного рынка.

Принципным решением проблемы было признано предоставление долгой отсрочки по выплате большей части каждомесячного платежа за счет реструктуризации задолженности. Эталон реструктуризации ипотечных кредитов был создан еще 31 декабря 2008 года, но за прошедшее с того времени время в него пару раз заносили конфигурации. Пару дней назад АИЖК как бы совсем обусловилось, кто, на каких критериях и на что именно может претендовать, и это, кажется, получило оконченный вид. Вобщем, очень вероятно, что принятый эталон будет изменяться и в будущем - агентство клеветает за собой такое право.
До тех пор пока реструктуризировать ипотеку по эталону АИЖК начал лишь один банк - развития и Московский банк реконструкции (МБРР). В почти всех больших банках неприятности с ипотекой пока только начали проявляться, потому в том месте не спешат дробить с АИЖК ответственность за судьбу теряющих платежеспособность заемщиков. В особенности в случае если на это нужно будет потратить личные средства.

В случае если просрочки по ипотечному кредиту отправятся в рост, банкам волей-неволей прогуляется что-то решать, нравятся им созданья АИЖК либо нет. Последовательность банков уже по собственному почину так или иначе помогает решить делему с погашением кредитов ипотечным заемщикам, чье денежное положение пошатнулась. Реструктуризацию на стандартных критериях или в личном порядке практикуют Сбербанк, банки «Дельта Кредит» и «Уралсиб», Промсвязьбанк, Абсолют Банк, Русь-банк, Банк Москвы, Хоум Кредит энд Финанс Банк. Схожие программки готовятся ввести и Муниципальный ипотечный банк, Альфа-банк.
К примеру, в Сбербанке можно отложить на шесть месяцев выплату главного долга по кредиту, выплачивая лишь проценты. При всем этом ставка сохраняется на прошлом уровне. Можно отсрочить погашение главного долга на весь год, но тогда ставка по кредиту увеличивается на 1%. Не смотря на то, что такие условия можно именовать щадящими, стоит увидеть, от таковой реструктуризации не достаточно что победят заемщики, избравшие для погашения кредита аннуитетную схему - равными частями, также не так давно взявшие кредит. Первую половину срока погашения кредита по таковой схеме солидную часть платежа составляют конкретно проценты, часть главного долга несущественна.

Хоум Кредит энд Финанс Банк отправился По другому пути: его заемщики могут на год рассрочить выплату каждомесячных взносов по ипотечному кредиту, выплачивая 1-ые шесть месяцев 1/2 установленного платежа, а потом по 2/3 начального платежа.

Никакой благотворительности

Реструктуризация ипотечного кредита в интерпретации АИЖК значит временное изменение платежного графика так, чтоб обязательства заемщика перед банком пришли в соответствие с его пошатнувшимся денежным положением. На реставрацию прежней платежной способности отводится максимум год.

В случае если доходы заемщика снизились, но совокупный доход семьи превосходит предел, установленный эталоном АИЖК, он не сумеет реструктуризировать собственный долгосрочный кредит. Неспециализированный доход семьи обязан снизиться так, что после уплаты взноса по ипотечному кредиту и неотклонимых платежей (оплаты услуг ЖКХ, платы за детский сад и т.п.) на каждого участника семьи остается сумма, составляющая наименее 2-ух прожиточных минимумов, установленных для региона, где они живут. В Москве размер прожиточного минимума на этот момент составляет 5143 рубля.

Так как никакому кредитору нет резона терять доходы от поступлений в счет погашения кредитов, неплатежеспособный заемщик возьмёт финпомощь, которая покроет недостачу в его платежах. До тех пор пока эталон АИЖК предугадывает три варианта помощи. Это смешанный соглашение, по которому банк совместно с АИЖК предоставляют заемщику средства на погашение кредита, стабилизационный кредит и стабилизационный заём.

В случае если избран 1-ый вариант, заемщик подписывает контракт, по которому АИЖК и банк вместе предоставляют ему сумму, достаточную для полного погашения всех обязанностей по кредиту вместе с оплатой сопутствующей страховки. При всем этом для заемщика устанавливается льготный период погашения нового кредита сроком до 12 месяцев. Механизм льготы возможно различным, но сущность одна - уменьшение каждомесячного платежа до терпимой величины. Ставка по новенькому кредиту должна быть не больше, чем по ветхому.

стабилизационный кредит и Стабилизационный заём выдаются на однообразных критериях. Лишь заем предоставляет АИЖК, а кредит - банк. Заемщик приобретает сумму, достаточную для внесения платежей по кредиту в наиблежайшие 12 месяцев. Можно взять и больше, в случае если у заемщика имеется просроченная задолженность, пени и штрафы за нее, долг по страховке, но только в том случае, если долги появились после того, как он был уволен с работы либо часть собственного дохода.

Средства предоставляются частями каждый месяц. До тех пор пока продолжается льготный период, заемщик выплачивает лишь проценты по займу либо новенькому кредиту, при этом их начисляют только на сумму практически взятых средств. А ставка не может быть выше, чем по ипотечному кредиту. В то время как льготный период завершится, долг нужно будет погашать по аннуитетной схеме вместе с остатком задолженности по ипотечному кредиту.

Очевидно, величина каждомесячных платежей увеличиться, чем до реструктуризации, поскольку размер задолженности по кредиту вырастет, а срок останется прежним. Правда, затраты заемщика возрастут не в особенности очень сильно - расчеты говорят о том, что после окончания льготного периода ему нужно будет платить на 10-12% больше, чем до этого.

С чего начать?

Заемщик обязан подавать прошение об отсрочке долга тому, кому в собственности закладная по его кредиту, - залогодержателю. Это возможно банк, а возможно АИЖК, купившее закладную у банка, где был взят кредит. Представителями АИЖК выступают его региональные операторы. Их координаты можно обнаружить  веб-сайте АИЖК в разделе «Федеральная совокупность ИЖК» - «Регионы» или по телефону (495) 660-55-40. В случае если заемщиков по кредиту больше 1-го, заявление должно быть подписано всеми, кто подписал кредитный соглашение. К заявлению прикладывается пакет последующих документов на каждого заемщика:
копии документов, удостоверяющих членов и личности заёмщика его семьи (в случае если у него имеется семья);
копия трудовой книги;
справка из территориального отделения Пенсионного фонда РФ о размере пенсионных выплат;
копия кредитного соглашения со всеми дополнительными соглашениями к нему, копия закладной (при наличии);
копия договора об ипотеке (при наличии);
справки от кредиторов, в случае если у заемщика либо кого-либо из участников его семьи имеется непогашенные обязательства по кредитам кроме ипотечного. В том месте должны указываться сумма остатка долга, срок погашения и имеющаяся задолженность;
копия договора приобретения жилого помещения, что является предметом ипотеки;
выписка из Одного госреестра прав на неподвижное имущество и сделок с ним (ЕГРП);
ответ администрации о выделении почвы для постройки дома (для личных жилых домов);
копии контрактов страхования по ипотечному кредиту;
документ, подтверждающие уплату страховых взносов за текущий период страхования;
заключение оценщика о стоимости жилого помещения на момент выдачи ипотечного кредита;
справка из ЕГРП по форме №3 «Об обобщенных правах отдельного лица» для каждого члена и заёмщика семьи, подтверждающая, что в принадлежности семьи заемщика нет другого жилища;
справка из бюро кредитных историй на имя заемщика;
для доказательства значительного понижения дохода заемщика справка по форме 2-НДФЛ за 2008 год, также за все прошедшие полные календарные месяцы 2009 года, предыдущие дате подачи заявления;
копия приказа об изменении критерий работы, длительности рабочего времени и зарплаты , заверенная работодателем (при наличии);
при утрата места работы документ, подтверждающий постановку на учет в органе работы занятости населения с указанием размера выплаты материальной помощи безработным;
Личные бизнесмены предоставляют последующие документы:
копия налоговой декларации;
копия книги учета доходов и хозяйственных операций и расходов (при наличии);
копия свидетельства о госрегистрации;
выписка из Одного госреестра личных бизнесменов (ЕГРИП);
копии квитанций (платежных поручений) об уплате налогов за два последних полных налоговых периода либо справка налогового органа об отсутствии задолженности по налогам.


Обращаясь за реструктуризацией ипотечного кредита, заемщик отвечает за  достоверность представленных документов и сведений. В случае если в процессе рассмотрения заявки выяснится, что сведения были неполными либо недостоверными, это половина беды - просто не будет реструктуризации. А вот в случае если компрометирующие сведения выплывут уже после дизайна льготы, востребуют сходу и всецело возвратить заем, полученный для реструктуризации.